Ebasoodne valik vs moraalne oht
Moraalne oht ja ebasoodne valik on mõlemad kindlustusvaldkonnas laialdaselt kasutatavad mõisted. Mõlemad mõisted selgitavad olukorda, kus kindlustusselts on ebasoodsas olukorras, kuna tal ei ole täielikku teavet tegeliku kahju kohta või nad kannavad suuremat vastutust kindlustatava riski eest. Need kaks mõistet on üksteisest üsna erinevad, kuigi neid tõlgendatakse laialdaselt valesti. Järgmise artikli eesmärk on anda selge ülevaade sellest, mis iga mõiste on, ja selgitada, kuidas need erinevad üksteisest.
Mis on ebasoodne valik?
Ebasoodne valik on olukord, kus tekib "teabe asümmeetria", kus ühel tehingupoolel on ajakohasem ja täpsem teave kui teisel poolel. See võib põhjustada rohkemate andmetega osapoole kasu selle poole arvelt, kellel on vähem teavet. See on kõige levinum kindlustustehingute puhul. Näiteks on elanikkonnas kaks rühma inimesi, kes suitsetavad, ja neid, kes suitsetamisest hoiduvad. On teada tõsiasi, et mittesuitsetajate eluiga on pikem kui suitsetajal, kuid elukindlustust müüv kindlustusselts ei pruugi teada, kes elanikkonnast suitsetab ja kes mitte. See tähendaks, et kindlustusselts nõuab mõlem alt osapoolelt sama kindlustusmakset; ostetud kindlustus on aga suitsetajale väärtuslikum kui mittesuitsetajale, kuna neil on rohkem võita.
Mis on moraalne oht?
Moraalne oht on olukord, kus üks osapool saab teisele poolele kasu sellest, et osapooled ei anna täielikku teavet lepingu kohta, mida pooled sõlmivad, või kindlustusstsenaariumi korral on see olukord, kus kindlustatu võtab rohkem riske kui nad tavaliselt teevad seda, sest nad teavad, et kindlustusselts maksab kahju tekkimisel välja. Moraalse ohu põhjusteks on teabe asümmeetria ja teadmine, et tekkinud kahjude eest vastutab muu osapool kui ta ise. Näiteks võib elukindlustuse ostnud inimene olla valmis osalema kõrge riskiga spordialadel, teades, et kindlustus katab kõik kahjud juhul, kui kindlustatuga midagi juhtub.
Ebasoodne valik vs moraalne oht
Ebasoodsa valiku ja moraalse ohu tagajärjeks on alati see, et üks osapool saab teisest kasu peamiselt seetõttu, et tal on rohkem teavet või nad kannavad madalamat vastutust, mis annab võimaluse hoolimatuks tegutsemiseks. Nende kahe erinevus seisneb selles, et ebasoodne valik on see, kui teenust pakkuv pool (näiteks kindlustusselts) ei ole riski kogu pikkusest teadlik, kuna lepingu sõlmimisel ei jagata kogu teavet ning moraalne risk tekib siis, kui kindlustatu teab, et kindlustusselts kannab kogu kahjuriski ja hüvitab selle kindlustatule kahju tekkimisel.
Kokkuvõte:
Erinevus ebasoodsa valiku ja moraalse ohu vahel
• Ebasoodne valik ja moraalne risk toovad alati kaasa selle, et üks osapool saab teisele kasu peamiselt seetõttu, et tal on rohkem teavet või nad kannavad madalamat vastutust, mis annab võimaluse käituda hoolimatult.
• Ebasoodne valik on olukord, kus tekib „teabe asümmeetria”, kus ühel tehingu osapoolel on ajakohasem ja täpsem teave kui teisel poolel.
• Moraalne oht tekib siis, kui kindlustatu teab, et kindlustusselts kannab kogu kahjuriski ja hüvitab selle kindlustatule, kui ta kahju kannab.
