Kahenädalased vs igakuised laenu tagasimaksed
Kahenädalane ja igakuine laenu tagasimakse on igal juhul sama, välja arvatud tagasimaksegraafiku sagedus, mille tulemusena väheneb intressimakse ja seega ka laenutähtaeg. Kui laenate raha pangast või mõnest muust finantsasutusest, on kõige levinum tagasimakseviis igakuiste võrdsete osamaksetena. Pangad kohaldavad erinevat tüüpi intressimäärasid sõltuv alt teie laenu eesmärgist, laenusummast, laenu tähtajast ja kaasnevast riskist. Ütleme näiteks, kui laenad pangast kodulaenu, siis loomulikult on laenatav summa paarsada tuhat dollarit perioodiks 15 aastat või kauem. Seejärel rakendavad pangad teie laenule vähendatavat intressimäära. Vähendatava intressimäära puhul arvestatakse intressi jäägilt, mille olete tagasimaksmise hetkel pangale võlgu. Seega, kui lühendad tagasimaksegraafikut, siis tasumisele kuuluv intress väheneb ja nii saad sama tagasimaksemäära juures laenu plaanitust kiiremini arveldada või muul viisil osamakse suurust vähendada. Uurime seda allpool üksikasjalikult.
Laenu igakuine tagasimakse
Selgituseks ütleme, et olete võtnud pangast 400 000 dollari suuruse kodulaenu, mille intressimäär on 5% aastas, 30 aastaks. Nüüd tuleb igakuise laenu tagasimakse skeemi alusel pangale tagasi maksta igakuiste võrdsete osamaksetena. Pankadel on igakuiste osamaksete arvutamiseks diagrammid või veebipõhised tööriistad. Selles näites võetud eluasemelaenu igakuised fikseeritud tagasimaksed on ligikaudu 2 148 $
Vähendatava intressi korral lisatakse tasumata jäägile selle kuu intress ja seejärel arvatakse maha fikseeritud igakuine tagasimakse. Jääk võetakse järgmise intressiarvestuse jaoks. Kui saldo väheneb, väheneb ka lisanduv intress ja võlg kustutatakse kiiremini.
Intressimäär=5% või 0,05 aastas, seega on igakuine intressimäär 0, 05/12
Esimese kuu lõpus
Jooksva saldo=(põhisumma) 400 000 + (intress) 400 000 (0,05/12)=401, 667
Pangale võlgnetav summa pärast esimest kuud=401, 667–2, 148=399, 519
Teise kuu lõpus
Jooksva saldo=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Pangale võlgnetav summa pärast teist kuud=401, 184–2, 148=399, 037
Kolmanda kuu lõpus
Jooksva saldo=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Pangale võlgnetav summa pärast kolmandat kuud=400, 700–2, 148=398, 552
Nii et kui näete siin, intress, mida peate maksma, väheneb pidev alt. Teie fikseeritud igakuiselt osamakselt maksate perioodi intressi ja põhiosa osalist tasumist. Kuna intressid vähenevad, kustutatakse teie võlg kiiremini.
Laenu tagasimakse iga kahe nädala järel
Laenu tagasimaksmiseks kuluv aeg väheneb veelgi, kui tagasimakseid saab teha väga regulaarselt, näiteks kord kahe nädala või nädala tagant. Kahenädalane tagasimakse tähendab poole igakuisest tagasimaksest tasumist iga kahe nädala järel (iga 2 nädala järel).
Selle sagedusega tagasimaksmisel säästate oluliselt intressidelt. Selgitame seda ül altoodud sama näite abil.
Selle laenu kahenädalane tagasimakse on ligikaudu 1074 dollarit
Intressimäär=5% või 0,05 aastas, kahenädalane intressimäär on 0, 05/26 (52 nädalat aastas, seega 26 kaks nädalat)
Esimese kahe nädala lõpus
Jooksev saldo=400 000 + 400 000 (0,05/26)=400, 769
Pangale võlgnetav summa kahe nädala pärast=400, 769–1, 074=399, 695
Esimese kuu lõpus (2. kaks nädalat)
Jooksva saldo=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Pangale võlgnetav summa pärast esimest kuud=400, 464–1, 074=399, 390
Kolmanda kuu lõpus vähendatakse teie pangale võlgnetavat põhisummat 398162 dollarile.
Igakuiste tagasimaksete puhul on võlg kolme kuu pärast 399 552 dollarit. Kuigi esialgu ei näe te kahenädalase ja igakuise tagasimakse vahel erilist vahet, näete aja jooksul, et intressid, mida peate maksma, vähenevad kiiresti ja teie igakuist osamakset kasutatakse põhiosa suurenenud osa tasaarveldamiseks. Seega väheneb teie võlg kiiremini kui igakuine tagasimakse. See vähendab teie laenutähtaega oluliselt. Näites, mille oleme võtnud, väheneb teie laenu tähtaeg 4 aasta ja üheksa kuu võrra.
Kahenädalase ja igakuise laenu tagasimakse erinevus
Laenu tagasimakseid arvestatakse üldjuhul igakuiselt. Siiski on teil võimalus tagasi maksta kord nädalas, kahe nädala või kuu tagant. Iga kahe nädala tagant maksmine tähendab lihts alt poole igakuise tagasimakse maksmist iga kahe nädala tagant.
Kaks nädala tagant makstes saate aastas ühe täiendava igakuise tagasimakse summa.
Lisaks selgitamiseks, igakuiste tagasimaksete puhul oleksite aasta pärast maksnud 2 $ 148 x 12=$ 25 776. Kahenädalaste tagasimaksete korral maksate $ 1 074 x 26=$ 27 924.
See võrdub ühe igakuise lisamaksega. See summa läheb teie põhisumma tasaarveldamiseks. Vähendades põhisummat, millelt hakatakse arvestama tulevast intressi, säästate intressimakselt. Kuna intressid on nüüd vähendatud, läheb suurem osa teie igakuisest tagasimaksest põhiosa tasaarvestamiseks. Tulemuseks on see, et saate oma laenu tasuda oodatust varem.
Siin toodud näites on igakuiste laenu tagasimaksete puhul laenu tähtaeg 30 aastat, samas kui valite iga kahenädalase tagasimakse, lüheneb teie laenutähtaeg 25 aastani ja 3 kuuni.
Kokkuvõte:
1. Kahenädalane tagasimakse tähendab poole igakuisest tagasimaksest tasumist iga kahe nädala järel (iga 2 nädala järel).
2. Kahenädalase tagasimakse korral on makstud intress väiksem kui igakuise tagasimaksena.
3. Laenu tagasimaksmiseks kuluv aeg kahenädalaste tagasimaksetega on lühem kui igakuiste tagasimaksete puhul tavaline laenutähtaeg.
